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炉石小菜鸟
 

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秀才

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发表于:2018-02-13 09:22

直达 只看楼主 楼主

新的一年,你有没有做一些新尝试的计划呢?


开年第一个月,继续走在分享理财道路上的我们,与分答合作了陪伴式的新学习方式——25天学习社区。更在意你的收获和改变,是我们新年中努力的方向。


在更近距离的接触中,我们也得到了很多灵感,比如一些高频问题。在科普保险时,我们就收到了几十位朋友类似的问题:

买保险,保险公司的规模大小,重要吗?保险公司会不会破产啊?


今天,我们就来仔细聊一聊这个问题。


你真正关心的,和你想得不一样…


在具体科普之前,我们不妨跳出来仔细想一想,你关心的问题,真的是保险公司是大还是小马?


事实上,并~不~是~


你真正关心的问题,还是你买的保险是不是真的能够给你足够的保障,最主要的还是如果真的不幸发生风险,后续的理赔和服务会不会出问题。


回归你最核心的需求,你会更容易理解我们到底该如何做分析,如何评判保险公司。


对于大部分人来说,通常会觉得大公司因为成立时间更久,保费规模大,直观上让人更有安全感。但其实购买保险后的服务和理赔体验,和保险公司的规模大小还真没有直接挂钩的关系。


咱们不妨从理赔、服务和安全性,这三个和保险售后最相关的角度依次来看。


买了保险也被拒赔,这是为什么?


为什么保险公司会拒赔?这个问题,和我们的保障可谓息息相关。


我们用事实说话。根据一些行业数据,排名比较靠前的保险拒赔理由有这么几个:


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前面两条,都和保险合同的详细条款有关。


如果我们再看看每年保监会收到的数万件保险投诉,也会发现,其中关于合同的纠纷占了9成。


能不能顺利理赔,其实和公司的规模大小、还是通过线上线下购买的关系并不大,但和我们签订的合同中关于保障范围、除外责任以及理赔认定的标准,密切相关。


这也就是我们不断强调的,买保险,首先要关注的,是保险产品本身。


我就曾经见过这样的案例,在治疗某严重疾病产生了几十万治疗费用后,在理赔时才发现,自己买的保险看起来有20万保额,但其中重疾额度仅5万元,可谓杯水车薪。


这一类的风险,需要我们在购买保险之前,更仔细地阅读保险合同条款,尽量在初期就了解清楚:

- 产品的保障范围

- 有哪些除外的责任

- 理赔条件是什么

……


先避免掉潜在的理赔风险。


另外,每年各家保险公司也会出具年度理赔报告,我们也可以参考。


从不少最近新出的年度理赔报告来看,很多小型保险公司或者新公司,在理赔率和理赔速度上的数据,还是非常亮眼的。



 分享2招,这样的服务更靠谱


另外,我们购买的保险,不少都是保障期限长达十几年、几十年甚至终身的责任。


大家在意保险公司的规模,其实更在意的是保险公司背后的服务能力。


那如何评估这个方面呢?分享两个方法。


1)直接体验

评估一家保险公司的服务能力,对我们而言,最直观的方法,就是通过公司各种公开信息和服务路径,体验一下这家公司的服务温度。


公司的网站,电话服务,微信号等等,都是我们和保险公司的接触体验点。


比如有些保险公司提供了便利的微信保单查询服务,还能直接在微信上咨询;还有的公司开通了极速在线理赔通道。这些小细节,都能给我们带来不少便利度。



2)官方评估

除此之外,针对保险公司的服务水平,保监会也会定期发布两个测评指标:


一个是每年发布的综合服务评级


综合服务评级里包含8个指标,包含了我们从购买保险的咨询,到后续理赔的效率等方方面面。



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这8个指标满分100分,评估成绩从最高AAA级到最低D级,分为10档。CC级及以上的公司,就算是60分及格啦。


从评分结果来看,服务评级也和公司规模大小没有太直接的关系,非常小的公司中,有拿到AA评级的优秀服务水平的公司,前10大保险公司中,B到BBB级的评级也并不罕见。


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(数据根据2017年第三季度对79家保险公司的评估)


另外,我们可以反向做个评估,关注保监会每季度公布的投诉数据


这两个指标的检查结果,还是印证了我们前面那句话,别太纠结于公司的规模大小,我们还是要具体案例具体分析。


从投诉数据来看,结论也和前面很相似,不少传统的大保险公司,在万张保单投诉量的指标上表现落后;反而不少新的小公司在低投诉上做的很不错,投诉远低于平均水准。


保险公司,会不会破产?


最后,还有很多小伙伴会关心小公司的安全性。很多人都会提问,万一保险公司破产了怎么办?


一家保险公司破产,还真没那么容易。评估一家保险公司安全性的最核心指标,是它的偿付能力


监管对于如何评估一家保险公司的偿付能力,也给出了指导性的意见,按照保监会的要求,每家公司必须同时满足以下三个指标:


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*从高到低分为ABCD四个等级


这几个充足率和评级背后的计算都非常严格和复杂,我们也不需要像专业人士那样去详细了解,直接关注评估结果即可。


我截取了一部分最新的保险公司偿付能力指标,你会发现,保险公司的整体偿付能力和规模并不一定有必然关系:不少我们耳熟能详的大公司和保险公司的后起之秀,在偿付能力和风险评级上,不相上下。

(数据选自各公司公开的2017年前三季度偿付能力指标)


退一步说,即便真的有公司出现偿付能力不达标,也离破产也还有很远的距离。


首先,保险公司的成立门槛很高


根据保监会的要求,如果你想成立一家保险公司,至少要真金白银拿出2亿元人民币的最低注册资本,如果你想在全国范围内开展业务,那这个门槛要提升到5亿。


其次,目前我国的监管体系,可以说是目前世界上最严格最领先的。除了前面的三个指标,监管还会对保险公司进行全面的综合考核,而且三个月一小考,一年一大考,确保保险公司哪怕在极端情况下也不会倒闭。


最后,哪怕在小概率下,真的有保险公司资不抵债,要破产了,还有保险法和保险保障基金来保证我们的保单安全。


按照保险法的规定,如果有人寿保险公司出现破产,那么仍然有效的保单会被转移给别家保险公司继续承保,同时保险保障基金*也会对这些保单进行不超过90%保单利益的救助(这个上限比例可以说是很优厚的)。


有这三层保护,在国内买保险,我们无需太担心保险公司倒闭的情况。


以上,经过理赔、服务和安全性这三个方面的对比,你现在对于大小公司的选择是不是有了更多判断呢?


总而言之,购买保险,我们最重要的出发点还是家庭的保障需求,基于需求,我们应该优先选择那些预算内最能给予我们充分保障的产品,而无需太过纠结保险公司的规模。


关于家庭保障,你还有什么别的问题,不妨也留言告诉我吧~


* 保险保障基金是保险的监管机构保监会、国家财政部和人民银行这三大机构一起发力成立的,主要用途就是在行业发生风险时,能够站出来扶危救难。


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小侠001

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举人

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发表于 2018-02-21 22:12

这个终身很多是忽悠,他们利用语言的歧义,他们说的终身是人死亡后,而我们理解的终身是一辈子,所以碰到保险人员说,终身一定要擦亮眼睛。我就上过当。 来自化龙巷APP
小侠001

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举人

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发表于 2018-02-21 22:19

还有得了癌症以后,我发现许多保险如原位癌等许多种类不赔的。也就是说早期不赔,你只有转移到全身,奄奄一息的时候才能赔一点,大部分险种一次性赔偿,不能续保,所以还是要擦亮眼睛。还有一个扯皮的问题,经常要出现的社保报掉以后,剩下来的他们一部分才赔偿一部分,所以不要想着多保几份能赚钱,按道理社保管他们什么事?看一个代理合不合格,应该借用这些试探一下,看他说不说实话。 来自化龙巷APP
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小侠001

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举人

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发表于 2018-02-21 22:24

只有找正规合格的代理人买的才放心,大公司管理正规。 来自化龙巷APP
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xiniami28 02-22 威望 +1
但是好像只有大公司产品才会出现原位癌不赔付吧?
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五品知州

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发表于 2018-02-22 06:45

jeanet  

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六品通判

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发表于 2018-02-22 17:46

  

引用楼主小侠001于02-21 22:19发表的  :
还有得了癌症以后,我发现许多保险如原位癌等许多种类不赔的。也就是说早期不赔,你只有转移到全身,奄奄一息的时候才能赔一点,大部分险种一次性赔偿,不能续保,所以还是要擦亮眼睛。还有一个扯皮的问题,经常要出现的社保报掉以后,剩下来的他们一部分才赔偿一部分,所以不要想着多保几份能赚钱,按道理社保管他们什么事?看一个代理合不合格,应该借用这些试探一下,看他说不说实话。


好像商业险都是社保报销以后剩下的部分按比例赔偿。 来自化龙巷APP
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六品通判

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发表于 2018-02-22 19:51

chenchilove

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八品县丞

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发表于 2018-02-22 20:09

自己有问题一定要问清楚,尤其是拿到保险合同的时候!!!怕记不住可以让销售员备注好签名哈 来自化龙巷APP
辛苦的小蜜蜂

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八品县丞

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发表于 2018-02-22 21:12

这还用说吗?什么是牌子货,买东西也是一样啊,越是牌子货越贵,但买了放心啊! 来自化龙巷APP
tomorrowysh  

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五品知州

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发表于 2018-02-23 05:17

。。。 来自化龙巷APP
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庶民

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发表于 2018-02-23 05:52

保险都是骗人的 来自化龙巷APP
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xiao杰

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四品知府

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发表于 2018-02-23 07:19

米奇爱宝

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发表于 2018-02-23 07:31

xiniami28  

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七品知县

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发表于 2018-02-27 14:35

  

引用第8楼辛苦的小蜜蜂于2018-02-22 21:12发表的  :
这还用说吗?什么是牌子货,买东西也是一样啊,越是牌子货越贵,但买了放心 ..


某种意义上来讲,保险更像奢侈品。所谓品牌,是知名度跟美誉度的集合。很多人只知道前者...了解奢侈品的知道,牌子很想,质量是最差的.客服也都很高么,对老百姓来讲没啥用,
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保险理财规划师  

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庶民

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发表于 2018-03-01 14:44

大家好,我是太平洋保险的一名保险从业人员,保险的产品很多种类,随着居民生活水平的提高,对于保险理财也逐渐关注,但还是有很多人会拒绝保险,那么保险是什么呢?要交多少钱呢?保险安全吗?等等诸多问题。简单的讲对于家庭来说保险就是风险的转移,平时你花极少的钱,发生疾病或意外的时候可以有一大笔钱帮助你度过难关!年交保费有几十的,几百,几千,甚至理财产品几万上百万的,每个家庭根据自己家庭的实际情况买适合自己的保险才是最好的保险。保险受国家法律保护的,保险公司是不可能跑路或者关门了事的。有兴趣的可以加微信交流!13813559752
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庶民

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发表于 2018-06-01 11:24

  

引用第2楼小侠001于2018-02-21 22:19发表的  :
还有得了癌症以后,我发现许多保险如原位癌等许多种类不赔的。也就是说早期 ..


现在的重疾险 已经包括这些原位癌了      只要买的不是理财分红型的  一般都可以理赔的
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庶民

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发表于 2018-06-01 11:25

  

引用第14楼保险理财规划师于2018-03-01 14:44发表的  :
大家好,我是太平洋保险的一名保险从业人员,保险的产品很多种类,随着居民 ..


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庶民

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发表于 2018-06-04 15:20

  

引用第2楼小侠001于2018-02-21 22:19发表的  :
还有得了癌症以后,我发现许多保险如原位癌等许多种类不赔的。也就是说早期 ..


太平洋保险的防癌险爱无优产品原位癌单独额外赔付的,而且理赔原位癌后以后保费全部豁免,保费很便宜的,建议参考哦,需要加V13813559752
咸鱼翻不了身  

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庶民

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发表于 2018-06-07 18:43

保险要买适合自己的,
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